小微企业非财务因素获取的9种渠道
一、企业财务报表附注
财务报表附注是企业对外提供非财务信息的重要窗口，通过财务报表附注能够掌握企业如下非财务信息:
1．关于企业资产、负债、所有者权益性质的说明。如资产是否自有、是否抵押，负债存在的不确定性等；
2．关于会计政策及其变更的说明；
3．关于前瞻性信息。如企业可能面临的机会和风险，管理部门的计划等；
4．有关股东、管理人员的信息。如董事、管理人员酬金，大股东及关联方等；
5．管理部门的分析。如经营和业绩数据发生变化的原因及趋势特征等；
6．背景信息。如企业经营业务的范围、经营目标和战略、竞争对手情况等；
7．各项经营性数据。如产品价格和数量、市场占有率、产品质量水平、客户满意程度、员工情况、新产品开发和服务情况等。
二、企业章程、制度、文件
公司章程是企业的宪法，从公司章程里可以洞悉企业的股东构成、治理机制、决策机制等基本信息。企业的一些重要制度、文件则可以反映企业的内控能力、经营理念、竞争谋略等重要信息。
三、企业内刊、网站
企业的内部刊物、网站既是企业内部信息交流的平台，也是企业与外界沟通的桥梁，内含企业管理架构、企业文化、企业生产经营进展、企业工作重心等丰富的信息。不过鉴于其公开性，企业一般会“报喜不报忧”，而且覆盖面广，信息量大，信贷人员只宜略作浏览，从中获取一些感性认识，找出一些有价值的信息。
四、工作总结、工作计划、企业主要负责人工作报告
工作总结和工作计划是企业经营历史的写照，是企业图谋发展的纲领，对于评价企业竞争力和发展前景很有帮助。某些典型的信息则可以直接从企业主要负责人的工作报告中提供，包括:
1．影响企业经营的主要事项及变化；
2．预计企业所在行业的整个经济在未来所发生的变化以及企业所起的作用；
3．下年度或以后年度的企业经营改进计划；
4．本期和今后的资本支出与研究支出的金额及预期效果等。
五、企业客户
企业的市场竞争力如何，信誉如何，所提供商品服务的质量、价格和数量如何，终端市场对企业产品的反映如何，企业的内部管理是否严格规范。要获取这类信息，企业的客户是一个很好的渠道。作为企业客户，经销商和终端用户一般对企业比较了解，又熟悉整个行业，对于企业产品、企业服务是感受最深的，也能比较出同行业各个企业的优势劣势。所以，他们的意见往往深刻而全面，并且意见直接快速，时效性好。此外，由于他们与银行之间没有利害关系，一般都能畅所欲言，获得的信息可靠性较高。
六、企业供应商
从企业供应商那里能得到的信息主要是企业付款的及时性，从而判断企业的信誉、实力和现金流状况。
七、企业员工
企业员工每天生活在企业里，对企业主要负责人的品德与才能、企业决策机制、企业管理层的团结状况、企业管理制度等情况是非常了解的，信贷人员从中可以得到许多信息。但值得注意的是，由于对企业充满感情或迫于管理层的压力，员工往往不会真实表达自己的思想。因此，通过这个渠道调查时必须讲究调查场合和调查方式，要注意打消员工的顾虑。通常采用填写不记名调查表和个别交谈的形式。
八、政府部门与行业协会
政府部门包括企业主管部门、工商部门、税务部门、人民银行等相关部门。我国存在的行业主管部门和协会承担着统一规划行业发展的管理工作，因此有着丰富的行业信息和资料，如行业发展规划、行业现有企业情况等。工商部门可查询注册资金、注册地址、法人代表、股东构成、企业章程等情况。税务部门可提供税收交纳情况，有助于判断企业的赢利能力和信誉。人民银行的信贷管理系统可查询企业的信贷历史记录和企业的基本资料，能据以判断和评价企业的信誉、债务负担和担保信息。
九、媒体和其他公共信息网络系统
这些途径可获取有关信贷申请人的行业因素、宏观政策、经济环境等非财务因素信息。
