乌鲁木齐银行副行长李鹏：通过思维和技术的跨界合作，为小微企业更好地提供金融服务

各位来宾，各位朋友大家上午好，很高兴能够代表乌鲁木齐银行参加在杭州举办的云栖大会。我们乌鲁木齐银行是家区域性银行，我们的思维和技术通过跨界合作的方式，为小微企业更好地提供金融服务，这是我今天介绍的题目。

今天我一共介绍四个部分，第一部分我想介绍一下为什么选择BOU，全国这么多银行为什么选择我们银行合作？第二个是监管部门的态度，对我们这种跨界合作的态度是什么样的？第三个是我们通过跨界合作，如何为小微企业提供服务？最后想借这个机会介绍一下我们乌鲁木齐银行在互联网金融领域做的一些探索。

银监会在网上发布，截止2015年底，全国银行业金融机构4262家，从业人员380万人，我们是城商行，这么多银行，为什么会选择我们进行合作？为什么选择BOU？我想原因主要有以下几方面：

第一个原因是机会。大家知道现在国家提出了一带一路的战略计划，新疆是一带一路的核心区，乌鲁木齐又是核心区的核心。乌鲁木齐银行是新疆成立最早、规模最大的城商行。以前会有，以后不一定会来的就是机会，所以我们希望把握一带一路的发展机会。这是外在原因。

第二个是内在原因，我觉得是变化。最近几年我们在董事长和行长的带领下，乌鲁木齐银行从企业文化、发展战略、员工士气、监管部门对我们的态度都发生了非常大的变化，这次有机会我也想给大家介绍。

第三点原因是Fintech。因为我在银行直接分管科技部，我们乌鲁木齐银行的科技有300多人了，我们银行自己的有108人，还有200多人是几十个合作伙伴带给我的科技队伍。我们从去年以来，尝试了正在从事的有将近100个科技项目，其中有30多个互联网金融项目，其中有一部分已经投产了，在后面我会介绍一下已经投产的项目。由于以上原因，我想我们的合作伙伴选择了我。

既然我们要做，那么监管部门对于银行和互联网金融这样的跨界合作是什么态度？因为银行跟所有金融机构是不一样的，在所有的金融机构里面，银行的监管是最严格的，我们就想关注一下银监会对于区域城商银行做这个事情是什么样的态度。我们很高兴地看到，7月15日银监会发布了一个银行业信息科技“十三五”的征求意见稿，在稿件当中，对互联网金融提出了几个非常重要的关键点。第一个就是整个指导思想提出了创新、协调、绿色、开放、共享，这是跟我们国家的“十三五”相一致的。当然也提到了科技引领创新，金融服务实体经济，服务小微企业，提到了协调创新、大数据、云计算，这是在“十三五”规划中提到的几个非常关键的关于互联网金融的词。

由于时间关系我不作详细介绍，但是我觉得这里面有必要去说的，是要加强科技引领，主动实施转型，促进现代信息科技与银行业的深度融合，为银行促进实体经济发展，支持小微企业和三农提供基础。金融要立足于服务，服务实体经济，推动普惠创新，这是第一部分。第二部分是关于协同创新和跨界合作提到的，要支持跨界合作，拓展金融服务，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融的跨界跨领域跨行业的服务能力。第三点是关注并积极尝试开展科研成果的应用转化，积极尝试与中小微企业进行合作。

唯你网就是一个典型的中小微科技型企业。在征求意见稿中对大数据和云计算也提到了很多理念。特别是关于云计算提到的要建立符合法律法规要求、市场化运作，具备金融级安全登记的行业云平台运营机制，发挥协同效益，以行业云平台为基础开展协同创新。实际上监管部门已经给我们一个非常清晰的信号，对于这种商业银行跟互联网金融企业的跨界合作，是希望我们进行探索的。

我觉得最最振奋人心的是10月9日习大大关于网络的一个讲话。讲话里面对于中国进行网络的探索提出了一些想法和要求，这里面我摘抄了一段：我们要把握这一历史时期，要加大投入，加强基础信息设施建设，推动互联网和实体经济深度融合，加快传统企业数字化、智能化发展等。讲话还特别提到了要推进互联网和实体经济的深度融合。习大大在做这个讲话之前，9月22号银监会在江西南昌举办的2016年城商行年会上，我们主席也提出了相似的观点，他提出银行要有不忘服务地方经济的初心，不忘服务普惠金融和不忘服务小微企业。我们监管层对于区域性银行的这种跨界服务的探索是持肯定意见的。所以明确了监管部门的态度以后，我们更加有信心去做这个事情了。

唯你网、阿里金融云和我们一起是如何跨界合作的？在合作创新的理念下，充分利用互联网、大数据和云计算技术，快速打造中小企业服务平台，为新疆的30万中小企业提供一揽子综合服务。这个是我提出的，不一定准确。但是我想至少我们体现出了不忘初心。目前从银行的角度来看，小微企业融资其实碰到了很多难题。我们有信贷部也有公司部，但是小微企业的业务实质仍然是小额的公司类信贷业务，仍然有很多其他需求，这种是小微企业目前难以突破的。站在银行的角度来说我们一般要求信贷的门槛比较高，我们要求小企业的余额比较大，一般要几百万甚至上千万。不管是几千万的贷款还是几十万的贷款，投入的人力物力时间还是一样的，所以我们银行愿意做这种大的小企业贷款，同时我们也要求小企业有充足的抵押品等等。

我们一般是等客上门或者是客户进行推荐，从银行的角度我们要把控风险。从小微企业的角度来说一般达不到银行的信贷要求，融资余额也不是很大，一般几十万，也有几万的。前段时间我看到一个数据，98%都是5万块钱以下的小微企业信贷。小微企业的贷款额度不大，但又希望时间越快越好，最好是刚才提到的秒贷、闪电贷，最好我点了融资需求，瞬间把贷款给我打到账。另外小微企业没有充足的抵押品也没有担保，当然我们客服经理没有精力去关注这些小微企业，最终大量的小微企业无法向银行申请到贷款，就转向民间借贷和小贷公司，这是目前碰到的难题。

怎么解决这个问题？通过互联网、大数据、云计算进行跨界合作是解决这个问题的有效方法。具体我们已经开始做了，从监管部门的态度逐渐明朗之后，我们跟唯你网、阿里金融云一起做了一件事情。

从我们乌鲁木齐银行的角度来说，我们可以充分地利用我们的线下资源，因为我们有成百上千个客户经理，我们的客户经理掌握着小微企业的真实线下运营情况，我们可以对这些小微企业定向进行培训，引导他们使用互联网技术，提高他们的经营能力和经营效率。另外我们可以直接为这些小微企业提供开户、转帐、结算、理财等传统金融服务。更关键的是我们双方结合之后，能够通过这种大数据的分析，挖掘出我们潜在的优质小微企业客户，给他们提供信贷支持，将来使他们成长为巨人企业。比如阿里集团在1999年创业的时候，就是马总带了几个人从小企业成长为巨人企业的，华为集团也是这样。小企业将来都孕育着以后的巨人企业。

那么在这个过程中阿里金融云起什么作用？我们认为阿里金融云提供了金融级安全稳定的、高效的、符合法律法规要求的、市场化的云平台，有了三方的结合，我们就可以给小微企业提供非常好的合作。实际上我们这个合作已经开展了，目前我们已经开发了乌鲁木齐银行小微企业云服务平台，新疆30万小微企业都可以使用我们这个平台。我们现在是在市场的培训推广的阶段，告知客户使用我们的平台可以解决什么痛点。当然这个可能需要一定的时间，效果怎么样，我想再过段时间，也许明年云栖大会的时候，有机会的话我再给大家介绍一下应用的成果。

最后我想借这个机会给大家介绍一下乌鲁木齐银行。我们研发了30多个互联网金融的项目，目前很多项目已经投产。第一个项目是全国第一个维语版的手机银行。新疆2300万人口，少数民族占了1000多万，这1000多万中有相当大的比例是看不懂汉字的。所以我们认为这可能就是一片蓝海，我们认为有必要给这些少数民族的客户们提供这种金融产品，所以我们就研发了自己的全国第一版维语版手机银行，效果非常好，现在我们有了很多维吾尔族的客户。

还有就是我们研发的第一版雪莲充值宝，在新疆地区很多客户都知道这个产品，大家可能是第一次听。它是干什么的呢？是在家里自助给电卡、气卡等充值的设备。这种充值其实在北京、上海很多地方都已经实现了线上充值，没必要搞线下的。但是你们要知道，在很多的中西部地区和城市，我们很多居民仍然使用这种传统的IC卡、金融卡的插卡式的充值，以前传统的缴费模式是到银行的网点或者是ATM机把卡插进去买气买电，针对这种现象，我们乌鲁木齐银行就自己研发了这种雪莲充值卡。有了这个以后，居民就可以直接把卡插到雪莲充值宝上，连接以后可以实时缴费，这在乌鲁木齐推广应用得非常好，这也是乌鲁木齐银行普惠金融的一种体现。

我们还有很多互联网金融产品还在研发阶段，我相信必要的时候会跟大家介绍。我们研发了这么多东西，其实就秉持着这样的理念，这个理念应该是所有做互联网的人都非常认可的：平等、开放、合作、共享。我相信所有的互联网IT专家都认可。正因为我们有了这样的理念，有越来越多的IT厂商和互联网公司愿意跟我们乌鲁木齐银行合作。

我们下一步考虑想做的，是互联网+旅游+金融，因为大家都知道新疆的旅游是全国独一无二的，前两天国家又新增了几个5A级景区，其中就有新疆的两个，新疆现在已经有11个5A级景区。实际上新疆很多景区比5A级景区还要美。我们想既然有这么强烈的需求，能不能搞一个产融结合，我也想呼吁一下，如果在座的各位，手里有这种互联网资源，有这种旅游资源，有这种想法的，愿意跟金融进行合作和尝试的，我希望你们到新疆来找乌鲁木齐银行，我们共同探讨下一步突破。

我们乌鲁木齐银行的愿景就是致力于成为丝绸之路经济带卓越的现代金融企业，希望跟大家共勉，谢谢大家！